信用卡账单日一过，很多人发现利息比想的贵。原因不复杂：没全额还，银行不是按「你没还的那部分」收利息，而是按透支日利率万分之五（0.05%每天）、从消费日起、按天计息，最低还款额（一般是账单的10%）只是让你不算逾期，剩下的钱还在滚利息。这套规则叫循环计息。想看利息更基础的算法，可参考站内复利怎么算那篇里按期计息的逻辑。

信用卡利息对比示意图：1万元账单最低还款1000元、剩余9000元按日利率万分之五按天计息，与免息期内全额还款利息0元对照
最低还款与全额还，利息差多少（示意）

先分清三个数

算信用卡利息，先认准三个数，后面全建在这上面：

  • 透支日利率：通行标准是日万分之五，也就是每天 0.05%。折算成年化，大致在 18% 上下，实际按银行协议为准；
  • 最低还款额：一般是账单金额的 10%，外加未还部分的利息和费用。还了最低不算逾期，但剩下没还的钱继续计息；
  • 免息期：在账单日之前发生的消费，只要在还款日（一般 20 到 50 天）之前全额还掉，利息就是 0 元。这是信用卡里少有的不收费的一档。

三句话讲透：全额还在免息期内＝利息 0；只还最低＝剩下滚循环利息；拖到还款日后还＝逾期，利息之外还有罚息和费用。

最低还款到底还了什么

很多人以为「还了最低就没事了」，但最低还款只覆盖了两块：

  • 账单里 10% 的本金；
  • 当期已经产生的循环利息（很小一块）。

剩下那 90% 没还的本金，从消费日起就一直在按日万分之五计息。你只还了最低，本金几乎没动，利息每天照滚。下一期账单一来，又拿新的「10% 最低」去扣，实际是把利息往前推，本金一点点挪。这就是「循环利息按天计息、不随最低还款停止」的关键——计息的基数是未还本金，不是你的最低还款额。

1 万块账单，两种还法差多少（示意）

举个示意例子，本金 1 万元，日利率 0.05%，两种走法：

  • 全额还在免息期内：利息 0 元。1 万变 1 万，一分钱不多。
  • 只还最低 1000 元：剩下 9000 元按天计息。1 天的利息约 9000 × 0.0005 ＝ 4.5 元；30 天下来约 135 元，而且本金 9000 没动，下个月照滚。拖越久，利息基数越厚。

所以同一张卡、同样的消费，全额还和只还最低，差的不是 0.05% 这点利率，而是「计息时间 × 本金基数」被拉了多长。数值仅为示意，实际账单金额、计息起点和费率以你的发卡行协议为准。

几个容易混的点

  • 取现不算免息：透支取现从取现当天就按日利率计息，没有免息期；
  • 最低还款≠分期：最低是「按天滚利息」，分期是「一次性收手续费」，两者计息逻辑不同；
  • 还款日别拖：拖过还款日，除了日利率还有逾期罚息，费率一般更高，还会进征信。

一句话收尾：能把全额还在免息期内做完的，利息就是 0；做不到的，最低还款只是拖时间，本金和利息照样滚。想先把「利息怎么按天算」这件事的基础搞明白，可以参考站内 复利怎么算 里按期计息的逻辑，再对照站内存款利息怎么算的算法，两个方向一对照，信用卡这套规则就清楚了。