把闲钱存进银行，是很多人理财的起点。但存款利息到底怎么算、到期到手多少，不少人只有一个模糊的印象。其实存款计息并不复杂，核心就是一个单利公式。把它弄明白，去银行办存款时心里就有数了。想了解贷款利息的算法，可以对照等额本息与等额本金那篇一起看。

存款利息单利计算示意图：一万元本金按年利率1.5%计息，存一年利息150元，两年300元，三年450元，五年750元
存款利息示意（单利，年利率1.5%）

利息的基本公式

存款利息常用的计算方式是单利：

利息 = 本金 × 年利率 × 存期（年）

也就是说，本金越多、利率越高、存得越久，利息就越多，三者是相乘的关系。到期后拿到的金额，就是本金加上这段存期产生的利息。

用一万元算一笔账

假设本金 10000 元、年利率按 1.5% 计（这里为示意用的假设值），按单利计算：

  • 存 1 年：利息约 150 元；
  • 存 2 年：利息约 300 元；
  • 存 3 年：利息约 450 元；
  • 存 5 年：利息约 750 元。

可以看到，单利模式下利息随年限匀速增长——每年新增的利息都一样多。需要注意的是，实际存款利率由各银行自行公示且会调整，办理时以银行当时公布的利率为准。

活期与定期有什么区别

常见的存款方式分两类：

  • 活期存款：随时可存可取，灵活性高，但利率较低；
  • 定期存款（整存整取）：约定存期、到期支取，利率比活期高，存期越长利率通常越高。

定期存款若提前支取，提前支取的部分通常按活期利率计息，等于放弃了定期的利息。所以存定期之前，建议先想好这笔钱近期会不会用到。

单利与复利差在哪

单利是「利息不生利息」，每年只按最初的本金计息；复利则是把上一期的利息并入本金一起计息，也就是常说的「利滚利」。存款到期后若办理自动转存，下一期的利息会按「本金+上期利息」重新起算，就带有一点复利的意味。存期越长，两种方式的差距越明显。贷款里的利息计算原理相同，可参考LPR 与房贷利率里利率形成机制的说明。

存款安全吗

根据《存款保险条例》，同一存款人在同一家银行的存款，本息合计在 50 万元以内的，依法受到存款保险保障。因此对多数家庭的日常存款来说，把钱放在正规银行机构是有制度保障的。当然，利率高低之外，也别忘了核对渠道是否正规，不要通过不明链接或个人账户办理存款。

小结

记住一个公式：利息 = 本金 × 年利率 × 存期。活期灵活但利率低，定期利率高但要考虑提前支取的损失；长期存款留意单利与复利的差别。文中利率均为假设示意，实际以银行公示为准。