房贷部分提前还款选择缩短年限或减少月供，利息节省差异明显。以剩余本金100万元、年利率3.1%、提前还10万元为例：剩余30年时缩期省135842元，减供省53726元；剩余15年时缩期省54779元，减供省25172元。剩余期限越短，同金额省息越少。逐月模拟算法与判断标准可用于核对银行数据。

提前还款省息的计算基础

省息基于逐月模拟：每月利息为剩余本金乘年利率除12，提前还后按所选方式续还。缩短年限月供不变、期数减少；减少月供期数不变、按新本金重算月供。省息等于不提前还的总利息减提前还后总利息再减违约金。等额本息月供公式为：本金乘月利率乘(1+月利率)期数次方除以((1+月利率)期数次方减1)。等额本金每月还本等于本金除期数，利息逐月递减。两种方式提前还后剩余本金算法相同，但后续月供结构不同。

缩短年限与减少月供的利息差额

以剩余本金100万元、年利率3.1%、等额本息、提前还10万元为例：缩期省息为30年135842元、25年105346元、20年78438元、15年54779元、10年34044元、5年15920元；减供省息为30年53726元、25年43829元、20年34308元、15年25172元、10年16428元、5年8079元。缩期比减供多省的利息随剩余期限缩短而下降，30年多省82116元，5年仅多省7841元。利率越高、已还期数越少，缩期优势越明显，通常多省30%以上利息。

等额本息提前还款的公式推导

等额本息月供M等于本金P乘月利率i乘(1+i)的n次方除以((1+i)的n次方减1)。已还k期后剩余本金B_k等于P乘(1+i)的k次方减M乘((1+i)的k次方减1)除以i。提前还X后新本金P'等于B_k减X。方案A缩期保持月供：新期数n'等于负log(1减P'乘i除以M)除以log(1+i)向上取整，省息等于原剩余利息减新剩余利息，提前清贷月数等于(n减k)减n'。方案B减供保持期限：新月供M'等于P'乘i乘(1+i)的(n减k)次方除以((1+i)的(n减k)次方减1)，省息等于原剩余利息减(M'乘(n减k)加P')。

常见场景的测算结果

以剩余本金100万元、年利率3.1%、等额本息、剩30年、还2年后提前还10万元为例：原月供约4271元。缩期可提前约52个月结清、省息约9.7万元；减供月供降至约3800元，剩28年按新月供还。若提前还20万元：不提前还时剩28年总利息约50.3万元。缩期月供约4282元、年限压至约22年、省息约28万元；减供月供降至约3400元、年限仍28年、省息约11万元。

提前还款需填参数：原贷款总额、原期限、执行利率（非LPR）、已还期数（须以账单为准）、提前还金额与时点、还款方式、是否计违约金。多数银行满12个月免违约金，未满按提前本金1%至3%收。

等额本金提前还款的省息特点

等额本金提前还后，缩期保持每月还本额不变、期数减少；减供期数不变、每月还本额重算。其总利息公式为：本金乘月利率乘(期数加1)除以2。等额本金前期还本多、剩余本金降速快，后期同金额提前还款省息更少。还款期达四分之一的等额本金借款人，月供中本金多于利息，省息效果明显减弱。

适用条件与不宜提前还款的情形

部分提前还款常见形式：月供不变缩短期限；月供减少期限不变；月供与期限同减；个别允许本金不变提月供缩期。缩期降总利息加快还款；减供降月现金流压力，适合收入有限或需保留流动资金者。不宜提前还款情形：一是已进还款中期的等额本息借款人，还本为主省息有限；二是还款期达四分之一的等额本金借款人，省息效果同样减弱。等额本息还到中期后剩余本金明显下降，大额提前还省息空间快速缩水。

判断标准与执行核对清单

选择需据剩余期限、利率、现金流综合判断。剩15年以上、利率高于3%，缩期多省50%以上利息；剩5年以内差异小，优先减供保留流动性。执行核对清单：一、向银行确认剩余本金，以账单为准；二、核对执行利率是否为约定固定利率或最新LPR加减点；三、确认违约金，满12个月免，未满按1%至3%收；四、要求银行提供两方案省息对比表，逐月模拟应与公式结果一致；五、确认新月供或新期数，缩期应明确提前结清月份。误差来源主要有：已还期数不准、执行利率与LPR调整不一致、违约金口径不同、银行按日与按月计息差异。核对做法是提前三个月索取剩余本金明细与还款计划表，逐月比对。