等额本息和等额本金提前还款哪个省利息

提前还款到底值不值

很多人手头攒了一笔闲钱，第一个念头就是还房贷。这个想法不算错，但别急着冲，先算算账再说。提前还款不是什么时候都划算，关键看两件事：你的贷款利率高不高，以及手里的钱还有没有更好的去处。

如果你的房贷利率在5%以上，而手里的理财收益跑不过这个数，那提前还款大概率是省钱的。反过来，如果利率已经降到很低，你手里又有靠谱的投资渠道，收益能超过贷款利率，那这笔钱留着可能更值。

还有一点特别重要，提前还款之前一定要翻合同。有些银行收违约金，有的有最低还款金额限制，还有的要求必须还到某个节点才能提前还。签贷款合同的时候，提前还款条款一定要逐字看清楚，别到时候被坑了。

先说等额本息。每个月还款金额一样，前期还的大头是利息，后期还的大头是本金。这种方式月供固定，好规划，但总利息支出比较高。再说等额本金。每个月还的本金一样多，利息随剩余本金递减，所以前期月供高，后期慢慢减轻。

这两种方式，总利息差距不小。同样的贷款金额和期限，等额本息的总利息通常比等额本金多出不少。但等额本金前期月供压力大，很多人扛不住，最后还是选了等额本息。这不是选错了，只是当时现金流有限。

提前还款的时候，这两种方式的表现完全不同。等额本金因为前期已经还了不少本金，剩余本金相对少，提前还款能省下的利息有限。等额本息前期还的多是利息，剩余本金多，提前还款能省下的利息反而更多。所以从省利息的角度看，等额本息提前还款更划算。

提前还款一般有两种操作方式，一种是缩短贷款期限，另一种是减少每月还款额。两种方式省利息的效果差别很大，选错了等于白还。很多人随便选了减少月供，结果省下的利息少了一大截。

如果你月供压力不大，想最大程度省利息，果断选缩短期限。这样剩余本金在更短时间内还清，利息自然少很多。如果你月供压力大，想减轻每月负担，那就选减少月供。两种方式没有绝对的好坏，关键看你的实际情况。

等额本息贷款，建议在还款的前三分之一时间内提前还。这个阶段剩余本金最多，省下的利息最明显。如果已经还了一半以上，剩余的大头已经是本金，提前还款省不了多少利息，还不如留着钱做别的。

等额本金贷款，因为前期本金已经还了不少，什么时候提前还差别不大。但如果你已经还了超过一半，提前还款的意义就不大了。这个阶段你省下的利息很少，还不如把钱留着应急或者做点别的。

简单说一个判断标准：看看你剩余本金和已还利息的比例。如果已还利息占总利息不到一半，提前还款还值得考虑。超过一半了，就别折腾了，省下的利息可能还不够你跑银行的油钱。

很多人觉得提前还款一定能省钱，其实不然。如果银行收违约金，或者你的钱还了房贷就没了流动性，那可能得不偿失。一定要留够三到六个月的生活备用金，再考虑提前还款。手里没余粮，万一遇到急事就麻烦了。

还有一个常见误区，就是觉得还清了房贷就万事大吉。提前还款确实省了利息，但你失去了这笔钱的灵活性。房贷利率低的时候，这笔钱放在手里做点别的，可能比省下的利息更多。所以别为了省利息把自己逼得太紧。

最后提醒一下，提前还款之前，先打银行客服电话确认流程。有些银行需要提前预约，有些要跑柜台，还有的要求线上申请。别白跑一趟，先把流程搞清楚，准备好身份证、银行卡、贷款合同这些材料，一次搞定。