交强险的浮动比例，白纸黑字写着

交强险这块最透明，浮动比例就那几个档，白纸黑字。6座以下基准保费950元，连续三年没出险打七折，665元。连续两年没出险打八折，760元。一年没出险打九折，855元。

反过来，上一年出险一次回到基准价950元，不涨也不降。出险两次涨10%，1045元。三次涨20%，1140元。四次涨30%，1235元。五次涨40%，1330元。要是发生了有责任死亡的事故，直接涨50%，1425元。

这里有个细节容易搞混：交强险只看“有责任”的事故。对方全责你这边不算出险，保费不涨。只有你全责、主责、同责、次责的才算一次。所以如果你被追尾了，对方全责，你报了案也不影响你的交强险保费。

商业险的算法，比交强险复杂得多

商业险没有统一的浮动表，主要受两个系数影响：NCD系数，也叫无赔款优待系数；还有各家保险公司自己定的自主定价系数。两个系数乘起来，才是你最终要交的保费。

NCD系数大致是这样：连续三年没出险0.6，两年0.7，一年0.85。上一年出险一次回到1.0，两次1.25，三次1.5，四次1.75，五次及以上2.0。这个系数是行业统一的，但自主定价系数各家不同，范围大约0.65到1.35，具体看你的车型和驾驶记录。

最终保费等于基准保费乘以NCD系数再乘以自主定价系数。举个例子，假设你的基准保费是4000元，连续两年没出险，保费是4000×0.7×0.85=2380元。出险一次之后NCD跳到1.0，保费变成4000×1.0×0.85=3400元，一年多交1020元。这还只是一年的账，后面还有后续影响。

怎么算值不值得报案

核心思路就一个：维修费跟未来多交的保费比一比。拿上面那个例子继续算，出险一次后第一年多交1020元，第二年如果没出险NCD回到0.85，保费变成4000×0.85×0.85=2890元，比原来的2380元还是多510元。第三年才能完全恢复到2380元。三年总共多交1530元。

所以维修费低于1530元，自己掏钱更划算。高于1530元，走保险省钱。但这个数不是固定的，取决于你之前的优惠程度。优惠越多，出险一次影响越大，临界点越高。如果你之前刚出过险，NCD已经是1.0了，那出险一次影响小一些，临界点就低一些。

  • 1000元以下的剐蹭，大概率自己修更划算
  • 1000到3000元之间看情况，算一下再决定
  • 3000元以上走保险基本不亏
  • 涉及人员伤亡的，别犹豫，直接走保险，这个钱不能省

还有一个因素要考虑：你的车龄。新车配件贵，维修费高，走保险更划算。老车配件便宜，维修费低，自己修可能更划算。比如新车保险杠换一个可能就要三四千，老车可能一千多就够了。

换保险公司能不能躲掉涨价

很多人想着换家公司重新算，这个思路现在基本行不通了。车险数据行业共享，你的出险记录在全国统一的车险信息平台上，换到哪家公司都能看到。NCD系数跟着你的车走，不跟着保险公司走。

不过自主定价系数各家确实有差异，同一辆车在不同公司报价可能差几百块。多问几家没问题，但别指望靠换公司清零出险记录。

责任比例对保费的影响

全责和对方全责是两回事。你全责算一次出险，保费涨。对方全责你不算出险，保费不涨。主次责和同责也算出险，只有无责才算不出险。这个区别在交强险和商业险里都一样。

定责的时候如果差距不大，尽量争取对方主责或同责，别轻易认全责。但如果确实是你全责，也别硬争，该走保险走保险。硬争结果更糟，可能连朋友都没得做，还影响自己的心情。

报案又撤案，保费会不会受影响

如果报案了还没定损、没赔付就撤案，大多数保险公司不记录，不影响保费。但如果已经定损了、走了理赔流程了再撤案，这条记录可能已经进了系统，保费照样涨。

保险起见，报案后觉得不想走了，最好在定损之前撤。已经定损了赶紧打客服电话问清楚，这条记录会不会影响明年保费。别稀里糊涂撤了就完事，结果保费照样涨，那就亏了。

常见问题

问：出险一次保费到底涨多少？ 答：交强险出险一次回到基准价，6座以下950元，不算涨也不算降。商业险看NCD系数，出险一次系数从0.85跳到1.0，具体多交多少取决于基准保费和自主定价系数，一般多交几百到一千多元。

问：小额剐蹭多少钱以内建议自己修？ 答：没有统一标准，但1500到2000元是一个大致临界点。低于这个数自己修更划算，高于这个数走保险。具体要看你之前的出险记录，优惠越多临界点越高。

问：报案之后撤案会影响保费吗？ 答：如果还没定损就撤案，一般不影响。已经定损了再撤，记录可能已经进了系统，保费照样涨。撤案之前一定要先问清楚保险公司。